Se você ainda está desembolsando dezenas ou centenas de euros por ano apenas para ter um cartão de crédito na carteira, está na hora de conhecer alternativas que oferecem muito mais por absolutamente nada. O mercado europeu de cartões de crédito passou por uma transformação significativa nos últimos anos. Bancos digitais e instituições financeiras inovadoras perceberam que consumidores conscientes não querem mais pagar por serviços básicos. O resultado foi o surgimento de cartões premium, com benefícios reais, sem cobrar um único centavo de taxa anual.

Neste artigo, você vai conhecer em detalhes duas das melhores opções disponíveis atualmente: o TF Bank Mastercard Gold e o Advanzia Gebührenfrei Mastercard Gold. Ambos oferecem vantagens que antes eram exclusivas de cartões com anuidades elevadas.

Continue lendo para descobrir qual deles se encaixa melhor no seu perfil.

Por que cartões sem anuidade fazem sentido

Antes de entrar nos detalhes de cada cartão, vale refletir sobre uma questão simples: por que você deveria pagar anuidade?

Os bancos tradicionais sempre justificaram as taxas anuais com argumentos como segurança, benefícios exclusivos e atendimento diferenciado. Mas a realidade é que boa parte desses benefícios nunca é utilizada pelos clientes.

Você já parou para calcular quanto gasta por ano em anuidades de cartões? Para muitas pessoas, esse valor ultrapassa facilmente os 100 euros anuais. Em cinco anos, são 500 euros. Em dez anos, mais de mil euros que poderiam estar no seu bolso.

Os cartões sem anuidade provam que é possível oferecer serviços de qualidade, seguros de viagem, pagamentos internacionais e tecnologia de ponta sem cobrar taxas fixas. O modelo de negócio é diferente, baseado em juros para quem opta pelo parcelamento, e não em taxas compulsórias para todos os clientes.

Para quem paga a fatura integralmente todo mês, um cartão sem anuidade é praticamente gratuito.

TF Bank Mastercard Gold

O TF Bank é uma instituição financeira sueca fundada em 1987. Originalmente focado em financiamento ao consumidor, o banco obteve sua licença bancária oficial em 2012 e desde então expandiu suas operações para diversos países europeus, incluindo Alemanha, Áustria e Itália.

O Mastercard Gold do TF Bank se tornou uma das opções mais populares entre consumidores que buscam um cartão premium sem custos fixos. A combinação de zero anuidade com benefícios normalmente reservados a cartões pagos conquistou milhões de usuários.

Principais características

O cartão não cobra anuidade em nenhum momento. Não existe taxa no primeiro ano nem nos anos seguintes. Você pode manter o cartão guardado na gaveta por meses sem que isso gere qualquer custo.

Para pagamentos, seja na zona do euro ou em qualquer lugar do mundo, não há cobrança de taxa de conversão de moeda estrangeira. Isso significa que você pode usar o cartão em viagens internacionais pagando exatamente o valor da compra, sem surpresas na fatura.

O período sem juros para compras é de até 51 dias. Funciona assim: suas compras do mês são consolidadas em uma fatura enviada no primeiro dia útil do mês seguinte. Você tem então 20 dias úteis para pagar o valor total. Se pagar integralmente dentro desse prazo, não há cobrança de juros.

Desde 2024, o TF Bank também oferece a opção “Sofortgeld” (dinheiro instantâneo), que permite transferir parte do seu limite de crédito diretamente para sua conta bancária quando precisar de liquidez imediata.

Pacote de seguros incluído

Uma das grandes vantagens do TF Bank Mastercard Gold é o pacote de seguros de viagem incluído sem custo adicional. Este é um benefício que cartões concorrentes frequentemente cobram à parte.

O seguro inclui cobertura para cancelamento de viagem, com limite de até 3.000 euros, reembolsando custos caso você precise cancelar por motivos imprevistos. Há também seguro saúde para viagens ao exterior, cobrindo despesas médicas em caso de emergência fora do seu país de residência.

O pacote contempla ainda seguro de bagagem com cobertura de até 2.500 euros, oferecendo compensação em caso de perda ou atraso significativo da sua mala. Existe proteção para atrasos de voo e seguro de acidentes de viagem com cobertura de até 40.000 euros.

Para ativar essas coberturas, você precisa pagar pelo menos 50% do custo total da viagem com o cartão. O seguro vale para o titular e até quatro acompanhantes que estejam viajando juntos. A cobertura é válida por viagens de até 90 dias.

Um detalhe importante: os seguros funcionam de forma secundária, ou seja, só são acionados se você não tiver outra cobertura. Há também uma franquia de aproximadamente 100 euros em algumas coberturas.

Programa de benefícios e cashback

O TF Bank oferece o “Vorteilsclub” (clube de vantagens) para portadores do cartão. Através dele, você tem acesso a ofertas exclusivas de parceiros, códigos promocionais e descontos em diversas categorias.

Um destaque é o cashback de 5% em reservas de viagens através do programa Ferienplus e também 5% de retorno em aluguel de veículos. Para quem viaja com frequência, essa economia pode ser significativa ao longo do ano.

Tecnologia e praticidade

O cartão é compatível com Apple Pay e Google Pay, permitindo pagamentos por aproximação usando seu smartphone ou smartwatch. Isso adiciona uma camada extra de conveniência e segurança no dia a dia.

O aplicativo móvel do TF Bank está disponível em inglês, o que facilita a vida de expatriados e estrangeiros residentes na Europa. Pelo app, você acompanha seus gastos em tempo real, verifica seu limite disponível e gerencia configurações do cartão.

Pontos de atenção

Embora não haja taxas para saques em caixas eletrônicos, os valores sacados começam a gerar juros imediatamente, a uma taxa de aproximadamente 22,96% ao ano. Isso significa que saques em dinheiro devem ser evitados ou quitados o mais rápido possível.

O pagamento da fatura deve ser feito manualmente por transferência bancária. O TF Bank não oferece débito automático, o que exige disciplina do usuário para não perder prazos e incorrer em juros.

Se você optar por parcelar suas compras, os juros são de 24,79% ao ano, um valor considerado alto. A recomendação é sempre pagar o valor total da fatura.

Como solicitar

O processo de solicitação é completamente digital e pode ser concluído em poucos minutos. Você preenche um formulário online com seus dados pessoais, informações de contato e dados de renda.

A verificação de identidade é feita através do aplicativo IDnow, que permite identificação remota usando fotos do seu documento de identidade e uma selfie. Não é necessário ir a uma agência ou correio.

Após a aprovação, o cartão físico é enviado pelos correios junto com um formulário de ativação. Você assina esse formulário, envia uma cópia por email junto com uma cópia do seu documento, e o cartão é ativado.

Os requisitos básicos incluem ter residência permanente em um dos países onde o TF Bank opera, possuir um endereço válido, ser maior de idade e ter uma fonte de renda. O limite de crédito é determinado com base na análise de crédito.

Uma vantagem para estrangeiros e recém-chegados é que o TF Bank tem critérios de aprovação mais flexíveis que bancos tradicionais. Mesmo pessoas com histórico de crédito limitado podem ser aprovadas, embora com limites iniciais mais conservadores.

Advanzia Gebührenfrei Mastercard Gold

A Advanzia Bank foi fundada em 2005 em Luxemburgo e desde o início se especializou em soluções de cartão de crédito. O nome do produto principal diz tudo: Gebührenfrei significa literalmente “livre de taxas” em alemão.

Com aproximadamente 2,8 milhões de clientes, a Advanzia se consolidou como uma das principais emissoras de cartões de crédito gratuitos na Europa. O banco celebrou 20 anos de operação recentemente e continua expandindo sua base de usuários.

Além do cartão próprio, a Advanzia também emite cartões em parceria com outras marcas, como Eventim, a rede de hotéis Hilton e diversas organizações.

Principais características

Assim como o concorrente sueco, o Advanzia Mastercard Gold não cobra anuidade. A promessa de gratuidade é permanente, sem asteriscos ou condições ocultas relacionadas a gastos mínimos mensais. Mesmo que você não use o cartão por meses, não haverá nenhuma cobrança.

Os pagamentos em moeda estrangeira também são isentos de taxas adicionais. Você pode usar o cartão em qualquer país, em qualquer moeda, pagando apenas o valor convertido sem sobretaxas do banco.

O período sem juros para compras pode chegar a até 7 semanas (aproximadamente 51 dias). A fatura é gerada no terceiro dia do mês seguinte às compras, e você tem 20 dias para efetuar o pagamento integral. Pagando tudo dentro do prazo, nenhum juro é cobrado.

Não é necessário abrir uma conta corrente na Advanzia. Você mantém seu banco atual e usa qualquer conta como referência para pagamentos.

Pacote de seguros de viagem

O Advanzia inclui um pacote abrangente de seguros para viagens, válido para o titular e até três acompanhantes. As coberturas são bastante completas para um cartão gratuito.

O seguro saúde no exterior tem limite de até 1 milhão de euros, incluindo despesas odontológicas de emergência. Há seguro de cancelamento de viagem com franquia de 100 euros, cobrindo situações imprevistas que impeçam você de viajar.

O seguro de bagagem oferece cobertura de até 2.500 euros por pessoa ou 3.000 euros total para o grupo. O pacote contempla ainda seguro de acidentes em viagem com cobertura de até 40.000 euros e seguro de responsabilidade civil no exterior com limite de até 350.000 euros por ocorrência.

Para ativar os seguros, pelo menos 50% dos custos de transporte da viagem devem ser pagos com o cartão. A cobertura é válida para viagens de 2 a 90 dias.

Um ponto de atenção: existe franquia em todas as coberturas, podendo chegar a 20% do valor do sinistro em alguns casos. É recomendável ler atentamente as condições antes de depender exclusivamente desses seguros para viagens importantes.

Flexibilidade de pagamento

O Advanzia oferece a opção de parcelar suas compras, pagando um valor mínimo mensal de 3% do saldo devedor ou 30 euros, o que for maior. Essa flexibilidade pode ser útil em momentos de aperto financeiro.

Porém, atenção: os juros para parcelamento são de 24,69% ao ano. Esse é um dos custos mais altos do mercado e deve ser evitado sempre que possível. A recomendação é clara: pague sempre o valor total da fatura.

Aplicativo e gestão digital

A Advanzia oferece um aplicativo próprio para smartphone que permite acompanhar gastos, verificar o limite disponível, consultar faturas e gerenciar configurações de segurança. O app facilita o controle financeiro e ajuda a evitar surpresas.

O cartão também é compatível com Apple Pay e Google Pay, permitindo pagamentos por aproximação com dispositivos móveis.

Pontos de atenção

Assim como o TF Bank, o Advanzia cobra juros de 24,69% ao ano sobre saques em dinheiro a partir do primeiro dia. Não há período de carência para valores sacados.

O pagamento da fatura deve ser feito por transferência bancária manual. Não existe opção de débito automático na versão padrão do cartão. Isso exige que o usuário fique atento aos prazos para evitar juros.

A fatura é enviada por email no início do mês. É importante verificar regularmente a caixa de entrada para não perder o prazo de pagamento.

Como solicitar

A solicitação do Advanzia Mastercard Gold é feita inteiramente online, sem necessidade de visita a agências ou procedimentos presenciais.

Você preenche o formulário de solicitação no site oficial com seus dados pessoais, endereço e informações básicas. O processo leva apenas alguns minutos.

A verificação de identidade pode ser feita digitalmente, e não há necessidade do procedimento PostIdent tradicional. Após aprovação, o cartão é enviado para seu endereço.

Os requisitos incluem ter residência na Alemanha, Áustria, França ou Luxemburgo e possuir uma conta bancária no seu nome. Não é necessário comprovar emprego fixo. Estudantes, autônomos e até pessoas sem emprego formal podem solicitar, embora o limite de crédito seja ajustado conforme o perfil.

O que os usuários dizem sobre esses cartoes

Nas avaliações online, ambos os cartões recebem feedback majoritariamente positivo. O TF Bank possui avaliação superior a 4 de 5 estrelas no Trustpilot, com quase 10 mil avaliações de usuários de diferentes países.

Os pontos mais elogiados incluem a real ausência de anuidade, a facilidade de uso no exterior sem taxas de câmbio e o processo de solicitação simplificado e digital.

As críticas mais comuns se referem aos juros elevados para quem parcela ou saca dinheiro, e à necessidade de fazer transferências manuais para pagar a fatura.

Usuários experientes recomendam configurar lembretes mensais para não perder o prazo de pagamento e evitar completamente saques em dinheiro com esses cartões.

Qual escolher

Se você viaja com frequência e valoriza programas de cashback, o TF Bank Mastercard Gold pode ser mais vantajoso pelo retorno de 5% em viagens e aluguel de carros.

Se você prefere uma instituição com maior tempo de mercado, ou se reside na França ou Luxemburgo, o Advanzia Gebührenfrei Mastercard Gold é uma escolha sólida.

Na prática, como não há anuidade em nenhum deles, muitas pessoas optam por ter ambos os cartões. O custo de manter dois cartões gratuitos é zero, e você ganha flexibilidade e backup em caso de problemas.

A regra de ouro para aproveitar ao máximo é simples: pague a fatura integralmente todo mês e evite saques em dinheiro. Seguindo isso, você terá cartões verdadeiramente gratuitos com benefícios premium.